Banque en ligne et dépôt de chèque : quelles garanties pour vos fonds ?

Vous recevez un chèque et vous êtes client d'une banque en ligne sans agence physique ? Rassurez-vous : déposer un chèque dans une banque en ligne est parfaitement sécurisé et encadré par la loi, avec plusieurs méthodes à votre disposition selon votre établissement.

Les banques en ligne proposent trois solutions principales pour encaisser vos chèques : le scan mobile via application (disponible chez BforBank, Monabanq, Hello bank !), l'envoi postal avec bordereau numérique (la méthode la plus répandue chez Boursorama, Fortuneo), ou le dépôt en agence partenaire pour certains établissements. Les délais d'encaissement varient de 1 à 15 jours ouvrés selon la méthode choisie, et vos fonds sont protégés par le FGDR (Fonds de Garantie des Dépôts et Résolution) à hauteur de 100 000 € par établissement.

Mais attention : certaines néobanques comme N26 ou Revolut n'acceptent tout simplement pas les chèques. Et même chez celles qui les prennent en charge, des limites peuvent s'appliquer – BoursoBank impose par exemple un plafond de 250 € sur les remises de chèques dans une période de 30 jours pour des raisons de sécurité¹. Comprendre les méthodes disponibles, les garanties légales et les procédures banque par banque vous permettra d'encaisser vos chèques en ligne en toute sérénité.

Les méthodes de dépôt de chèque avec une banque en ligne

Déposer un chèque à la banque sans agence physique peut sembler déroutant au premier abord, mais les établissements ont développé des solutions pratiques adaptées au monde digital.

Le dépôt par scan mobile : comment ça fonctionne ?

Le dépôt par scan mobile représente la méthode la plus moderne pour encaisser un chèque en ligne. Actuellement, seules quelques banques permettent de déposer un chèque en ligne via un bordereau numérique, à savoir BforBank et Monabanq². Hello bank ! propose également cette fonctionnalité via son application mobile, permettant aux clients de scanner et d'envoyer leur chèque par courrier³.

Voici la procédure détaillée pour un dépôt de chèque digital :

1. téléchargez et connectez-vous à l'application mobile de votre banque
2. accédez à la rubrique « Chèques » ou « Encaisser un chèque » dans l'onglet Paiements
3. photographiez le recto du chèque en veillant à ce que les quatre coins soient visibles et le document bien éclairé
4. photographiez le verso du chèque après l'avoir signé et daté
5. saisissez manuellement le montant exact du chèque pour validation
6. vérifiez les informations affichées avant de confirmer la remise digitale
7. envoyez le chèque original par courrier simple à l'adresse indiquée dans un délai de 20 jours⁴

Cette double vérification (scan + envoi postal) permet à la banque de sécuriser l'opération tout en accélérant le traitement.

L'envoi postal sécurisé : procédure et précautions

L'envoi postal reste la méthode privilégiée par la majorité des banques en ligne, notamment Boursorama, Fortuneo et BoursoBank. Contrairement aux idées reçues, cette solution présente des garanties solides lorsqu'elle est correctement mise en œuvre. La procédure exige d'abord de remplir un bordereau de remise de chèque numérique depuis votre espace client – chez BoursoBank, rendez-vous dans la rubrique « Chèques » du compte concerné en haut à droite de votre écran⁵. Vous devez ensuite signer le dos du chèque, joindre le bordereau imprimé ou une référence à votre saisie digitale, et envoyer le tout à l'adresse communiquée – pour BoursoBank, il s'agit de BoursoBank, TSA 30007, 93497 MONTREUIL CEDEX⁶.

Point d'attention : n'envoyez jamais votre chèque en recommandé, car cela peut perturber le circuit de traitement automatisé des banques⁷. Le courrier simple suffit, et la saisie préalable du bordereau numérique fait office de preuve de dépôt. Si le chèque n'est pas conforme ou si vous n'avez pas saisi de remise digitale préalable, la banque peut vous renvoyer le chèque⁸. Pour les montants importants, conservez une photocopie recto-verso du chèque avant envoi et notez la référence de votre bordereau numérique.

Le dépôt en agence partenaire ou guichet automatique

Certaines banques en ligne adossées à des réseaux bancaires traditionnels offrent la possibilité de déposer un chèque physiquement. Hello bank ! et Monabanq permettent le dépôt dans les agences de leur banque mère respectivement BNP Paribas et Crédit Mutuel⁹. Cette option combine les avantages de la proximité physique et de la gestion en ligne. Vous vous présentez simplement dans une agence du réseau partenaire avec votre chèque endossé et un bordereau de remise, puis vous utilisez soit un automate dédié, soit vous remettez le document à un conseiller qui effectuera la saisie. Le principal avantage réside dans le délai d'encaissement : en agence physique, le traitement prend en général 1 à 2 jours, contre jusqu'à 15 jours ouvrés après traitement pour les dépôts par courrier¹⁰. Cette rapidité peut s'avérer précieuse pour les professionnels qui ont besoin d'une trésorerie disponible rapidement.

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Comment « endosser » un chèque reçu pour le déposer ensuite sur votre compte.

Il vous faudra remplir le dos du chèque que vous avez reçu pour pouvoir ensuite venir le déposer au guichet de votre banque.

Comparatif des banques en ligne pour le dépôt de chèques

Toutes les banques en ligne n'offrent pas les mêmes facilités pour le dépôt de chèques, et les différences peuvent peser lourd dans votre choix d'établissement.

Quelles banques acceptent les chèques et leurs méthodes ?

Le paysage des banques en ligne qui acceptent les chèques s'est amplement diversifié ces dernières années. Voici un tableau récapitulatif des principales options disponibles :

Ce tableau montre clairement que les néobanques 100% digitales comme N26 et Revolut refusent purement et simplement les chèques¹¹. Pour les professionnels, Shine propose des forfaits adaptés avec un nombre de chèques inclus selon le type de compte¹².

Les délais d'encaissement selon la méthode et l'établissement

Le délai pour encaisser un chèque varie amplement selon la méthode choisie et votre établissement bancaire. En agence physique via les réseaux partenaires (Hello bank ! avec BNP Paribas, Monabanq avec Crédit Mutuel), le traitement s'effectue en général sous 1 à 2 jours ouvrés, un rythme comparable aux banques usuelles. Pour l'envoi postal, comptez entre 7 et 10 jours en moyenne chez la plupart des établissements¹³, mais ce délai peut s'étendre jusqu'à 15 jours ouvrés chez Shine après réception et traitement du courrier¹⁴. Le scan mobile, bien qu'il paraisse plus rapide, ne dispense pas de l'envoi postal du chèque original dans les 20 jours¹⁵, et le crédit effectif sur votre compte intervient en général après réception et vérification du document physique. Un point rarement mentionné : vous disposez légalement d'un délai d'1 an et 8 jours pour encaisser un chèque à compter de sa date d'émission¹⁶, au-delà duquel le chèque devient caduc.

Le cadre légal et les garanties pour vos fonds déposés

Au-delà des procédures techniques, c'est la solidité du cadre réglementaire qui doit vous rassurer lors du dépôt de chèques dans une banque en ligne.

La protection FGDR : 100 000 € garantis par établissement

Voici ce que beaucoup ignorent : vos dépôts dans une banque en ligne bénéficient exactement des mêmes garanties légales que dans une banque usuelle. Le Fonds de Garantie des Dépôts et Résolution (FGDR) protège automatiquement tous vos avoirs jusqu'à 100 000 € par déposant et par établissement bancaire, qu'il s'agisse d'une banque avec agences ou d'une banque exclusivement en ligne. Cette garantie s'active en cas de faillite de l'établissement, situation rarissime mais contre laquelle le système bancaire français s'est prémuni depuis la crise de 2008. Concrètement, si votre banque en ligne fait défaut, le FGDR vous indemnise dans un délai de 7 jours ouvrables pour vos comptes courants, livrets et comptes à terme cumulés. La protection couvre aussi bien l'argent déjà crédité sur votre compte que les chèques en cours de traitement, dès lors qu'ils ont été enregistrés dans le système de la banque via le bordereau numérique. Un point d'attention : si vous détenez plusieurs comptes dans des filiales d'un même groupe bancaire, vérifiez qu'elles disposent d'agréments distincts, car la garantie de 100 000 € s'applique par établissement agréé, pas par enseigne commerciale.

Les obligations réglementaires des banques en ligne

Les banques en ligne opèrent sous le même cadre juridique strict que leurs homologues usuelles, avec des obligations précises :

• Supervision par l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) : toutes les banques en ligne établies en France sont agréées et contrôlées par cette autorité qui dépend de la Banque de France. L'ACPR vérifie régulièrement leur solidité financière, leurs procédures de contrôle interne et le respect des règles de protection des clients.
• Délais légaux d'encaissement J+1/J+2 : selon la loi de modernisation de l'économie, les banques doivent créditer votre compte du montant d'un chèque au plus tard le deuxième jour ouvré suivant sa remise, sous réserve de provision suffisante sur le compte de l'émetteur. Ce délai s'applique à partir de la réception effective du chèque par la banque, d'où l'importance de bien comprendre que pour un envoi postal, le décompte commence à l'arrivée du courrier dans les services de traitement.
• Obligations de vérification : avant de créditer votre compte, la banque doit obligatoirement vérifier l'authenticité du chèque, la concordance de la signature, l'absence d'opposition, et surtout la provision disponible sur le compte de l'émetteur. Ces contrôles expliquent pourquoi même avec un scan mobile, le chèque physique reste nécessaire pour validation finale.

Ces règles s'appliquent uniformément, que vous déposiez votre chèque chez BoursoBank, Fortuneo ou toute autre banque en ligne française.

Vos recours en cas de problème : du service client au médiateur bancaire

Maintenant, que se passe-t-il si un problème survient ? La hiérarchie des recours est clairement établie et vous protège avec efficacité. Première étape : contactez le service client de votre banque par téléphone, chat ou messagerie sécurisée depuis votre espace client. Conservez tous les justificatifs (capture d'écran du bordereau numérique, référence de remise, photocopie du chèque). Si la réponse ne vous satisfait pas, formalisez une réclamation écrite au service réclamations de la banque, qui dispose légalement de deux mois pour vous répondre. En l'absence de réponse ou si le litige persiste, vous pouvez saisir gratuitement le médiateur bancaire dont les coordonnées figurent obligatoirement sur le site de votre établissement et dans vos conditions générales. Le médiateur, professionnel indépendant, examine votre dossier et rend un avis dans un délai de 90 jours maximum. Ultime recours : la saisine du tribunal compétent, mais dans l'immense majorité des cas, les deux premières étapes suffisent à résoudre le différend. Sachez que les banques en ligne, soucieuses de leur réputation digitale, traitent en général les réclamations avec réactivité.

Cas pratiques et scénarios réels de dépôt

Rien ne vaut des exemples concrets pour comprendre comment se déroule réellement un dépôt de chèque dans une banque en ligne.

Scénario 1 : déposer un chèque de 5 000 € chez Boursorama

Imaginons que vous recevez un chèque de 5 000 € et que vous êtes client chez BoursoBank. Attention : cette somme dépasse largement la limite de 250 € sur les remises de chèques Boursorama dans une période de 30 jours imposée par la banque pour des raisons de sécurité¹⁷. Vous devrez donc d'abord contacter le service client pour demander une autorisation remarquable ou envisager de fractionner le dépôt sur plusieurs mois, ce qui n'est évidemment pas pratique. Une fois l'accord obtenu, connectez-vous à votre espace client BoursoBank, rendez-vous dans la rubrique « Chèques » en haut à droite de votre écran, puis cliquez sur « Nouvelle remise »¹⁸. Saisissez le montant exact (5 000 €), le nom de l'émetteur, et validez votre remise de chèque digitale. Vous obtenez alors une référence de remise et l'adresse d'envoi : BoursoBank, TSA 30007, 93497 MONTREUIL CEDEX¹⁹.

Timeline réaliste : Jour 0 (lundi) – Saisie digitale effectuée. Jour 1 (mardi) – Vous signez le dos du chèque, notez la référence de remise au dos également, et postez le courrier simple (jamais en recommandé²⁰). Jours 2-4 (mercredi-vendredi) – Acheminement postal. Jour 5 (lundi suivant) – Réception par les services BoursoBank. Jours 6-8 – Traitement et vérifications (authenticité, provision). Jour 9 – Crédit provisoire sur votre compte. Jour 11 – Crédit définitif après confirmation de la provision. Au total, comptez entre 10 et 15 jours ouvrés pour un encaissement de chèque complet chez Boursorama. Points d'attention : vérifiez au quotidien votre espace client pour suivre l'évolution du traitement, et conservez la photocopie du chèque jusqu'au crédit définitif.

Que faire si votre chèque est perdu ou mal scanné ?

Un chèque égaré dans le courrier ou un scan refusé par la banque peut générer stress et inquiétude. Voici la procédure de réclamation à suivre étape par étape :

1. Dans les 48 heures suivant la découverte du problème : contactez immédiatement le service client de votre banque par téléphone pour signaler la situation. Demandez la référence de votre réclamation et le nom de votre interlocuteur.
2. Sous 7 jours : formalisez votre réclamation par écrit via la messagerie sécurisée de votre espace client. Joignez tous les justificatifs : copie du bordereau de remise numérique, photocopie du chèque (recto-verso), preuve d'envoi si vous en possédez une, captures d'écran du scan refusé avec le message d'erreur.
3. Sous 10 jours : si le chèque est perdu, faites une déclaration de perte auprès de l'émetteur du chèque pour qu'il fasse opposition et vous en émette un nouveau. Conservez la trace écrite de cette démarche.
4. Sous 15 jours : si la banque ne vous a pas répondu ou si la réponse est insatisfaisante, envoyez un courrier recommandé avec accusé de réception au service réclamations (adresse disponible dans vos conditions générales).
5. Sous 2 mois + 15 jours : en l'absence de réponse ou si le litige persiste, saisissez le médiateur bancaire de votre établissement via le formulaire disponible sur le site de la banque. Le médiateur dispose de 90 jours pour rendre son avis.

Points d'attention : pour un scan refusé, la banque doit vous indiquer précisément le motif (photo floue, montant illisible, signature manquante au dos). Corrigez l'erreur et retentez l'opération. Pour un chèque perdu, la banque ne peut être tenue responsable si vous n'avez pas effectué la saisie du bordereau numérique préalable, d'où l'importance absolue de cette étape.

Les alternatives au chèque dans les banques en ligne

Le chèque n'est plus le seul moyen de recevoir de l'argent, et certaines banques en ligne ont fait le choix radical de s'en passer complètement.

Les banques 100 % digitales qui refusent les chèques

Le refus du chèque par certaines néobanques n'est pas un hasard, mais une stratégie assumée. N26, banque mobile allemande implantée en France, ne propose ni chéquier ni possibilité de dépôt de chèque²¹. Cette fintech mise exclusivement sur les paiements par carte bancaire, les virements SEPA instantanés et les transferts mobiles. Son positionnement cible une clientèle jeune, urbaine et hyper-connectée, pour qui le chèque appartient au passé. Revolut adopte la même philosophie : pas de chèques acceptés, uniquement des moyens de paiement digitaux²². En contrepartie, ces banques proposent des virements instantanés gratuits, des transferts internationaux à taux de change avantageux, et dans certains cas, la possibilité de déposer du liquide dans des points partenaires.

BforBank se positionne différemment : cette banque en ligne accepte les chèques et propose même le scan mobile, mais encourage activement ses clients à privilégier les virements pour leur rapidité et leur sécurité. ING Direct (devenue ING France) a longtemps limité l'usage des chèques avant d'assouplir sa politique face aux demandes clients. Le panorama actuel montre une fracture nette : les néobanques 100% mobiles (N26, Revolut, Lydia, Nickel) refusent les chèques, tandis que les banques en ligne adossées à des groupes traditionnels (BoursoBank/Société Générale, Hello bank !/BNP Paribas, Monabanq/Crédit Mutuel) maintiennent ce service par pragmatisme commercial. Pour les professionnels, Qonto et Shine acceptent les chèques mais facturent le service au-delà d'un certain nombre mensuel, reflétant le coût réel de traitement de ce moyen de paiement jugé obsolète. Le profil client détermine le choix : si vous recevez régulièrement des chèques (loyers, remboursements, paiements clients), orientez-vous vers une banque en ligne « classique » ; si votre vie financière est 100% digitale, les néobanques offrent davantage de souplesse.

Anticiper et privilégier les virements instantanés

Parlons franchement : le virement instantané représente l'avenir des transactions bancaires, et les professionnels avisés l'ont déjà compris. Pourquoi attendre 10 à 15 jours pour encaisser un chèque quand un virement SEPA instantané crédite votre compte en moins de 10 secondes, 24h/24 et 7j/7, week-ends et jours fériés inclus ? La plupart des banques en ligne proposent désormais ce service gratuitement ou pour quelques centimes par transaction. Pour vos clients, fournisseurs ou locataires, communiquez systématiquement votre IBAN et encouragez les paiements par virement. Les avantages sont nombreux : traçabilité parfaite, aucun risque de perte, pas de déplacement, écologie (zéro papier), et surtout RAPIDITÉ absolue.

Pour les montants importants, le virement offre aussi une sécurité supérieure au chèque : pas de risque de chèque sans provision découvert après coup, pas d'opposition possible une fois le virement exécuté. Les plateformes de paiement comme PayPal, Lydia ou Paylib facilitent encore davantage les échanges entre particuliers. Pour les professionnels, les solutions d'encaissement par QR code ou lien de paiement (proposées par Shine, Qonto, Sumup) permettent de recevoir de l'argent instantanément sur présentation d'une facture. Seul cas où le chèque garde une légitimité : les transactions avec des personnes âgées ou des administrations qui n'ont pas encore basculé vers le tout-digital. Dans tous les autres cas de figure, former vos interlocuteurs au virement instantané vous fera gagner un temps précieux et améliorera de façon significative votre trésorerie. C'est un CHANGEMENT de mentalité à opérer, mais les bénéfices sont immédiats 💰.

Sources

• https://www.boursobank.com/aide-en-ligne/banque/cheques/encaisser-un-cheque/question/comment-encaisser-un-cheque-cheque-de-banque-206 [1] [4] [5] [6] [7] [8] [15] [17] [18] [19] [20]
• https://www.lelynx.fr/finance/banque/cheque/ [2] [13] [16]
• https://www.moneyvox.fr/banque-en-ligne/actualites/99104/pouvez-vous-deposer-un-cheque-facilement-dans-une-banque-en-ligne [3] [9] [11] [21] [22]
• https://www.shine.fr/blog/comment-deposer-un-cheque-dans-une-banque-en-ligne/ [10] [12] [14]

Foire aux questions